Plan de pensiones 2026

Accede a tu última declaración de la renta o nómina para determinar tu tipo marginal.

• Los tramos estatales para 2025/2026 oscilan entre el 19% (hasta 12.450€) y el 47% (más de 300.000€).
• La rentabilidad real del plan de pensiones depende de este porcentaje, ya que es el ahorro fiscal inmediato que obtendrás por cada euro aportado. Listo, cuando: Conoces tu tipo marginal exacto (ej. 30% o 37%).

Asegúrate de no exceder los límites legales para evitar sanciones:

• Individual: Máximo 1.500€ anuales.
• Autónomos: Hasta 5.750€ anuales (1.500€ individual + 4.250€ en plan de empleo simplificado).
• Asalariados con plan de empresa: Hasta 10.000€ anuales (1.500€ + 8.500€ adicionales por contribución empresarial). Listo, cuando: Tienes anotada la cifra máxima exacta que puedes desgravar este año.

Evita los planes de banca tradicional con comisiones cercanas al 1,50%.

• Revisa opciones de bajo coste como MyInvestor (comisión de gestión desde 0,30%) o Indexa Capital (coste total medio de 0,52%).
• Una diferencia del 1% en comisiones puede suponer una pérdida de más del 20% del capital final en un horizonte de 20 años. Listo, cuando: Has identificado un plan con un TER (Total Expense Ratio) inferior al 0,60%.

Este libro es la referencia actual para entender por qué la gestión pasiva e indexada es más rentable que la activa en el contexto español.

• Enfócate en los capítulos sobre la fiscalidad del rescate, que es el punto crítico donde muchos inversores pierden el beneficio fiscal obtenido previamente. Listo, cuando: Has leído las estrategias de rescate en forma de rentas para minimizar el impacto del IRPF futuro.

Utiliza una hoja de cálculo para comparar:

• Plan de Pensiones: Ahorro fiscal hoy vs. tributación como rentas del trabajo al rescatar.
• Fondo Indexado: Sin ahorro hoy vs. tributación por rentas del ahorro (19%-28%) al vender.
• Generalmente, el plan es más rentable si tu tipo marginal al jubilarte es significativamente menor que el actual. Listo, cuando: Dispones de una comparativa numérica que justifique la aportación al plan.

Si ya tienes un plan en un banco tradicional, solicita el traspaso.

• Los traspasos entre planes de pensiones son gratuitos y no tienen impacto fiscal.
• Elige una cartera acorde a tu edad: Renta Variable Global si te faltan más de 15 años para la jubilación. Listo, cuando: La solicitud de apertura o traspaso a una entidad de bajo coste (ej. Indexa, MyInvestor o Finizens) ha sido confirmada.

No esperes a diciembre para aportar el máximo.

• Configura una transferencia de 125€ al mes (para alcanzar los 1.500€ anuales) para beneficiarte del DCA (Dollar Cost Averaging) y reducir la volatilidad.
• Esto evita el riesgo de comprar 'caro' al final del año. Listo, cuando: La orden de transferencia periódica está activa en tu banca online.

Desde 2025, es posible rescatar aportaciones con más de 10 años de antigüedad sin necesidad de contingencias (jubilación, desempleo, etc.).

• Revisa qué parte de tu capital cumple este requisito en 2026.
• Nota importante: El rescate tributará íntegramente como rentas del trabajo en tu base imponible general. Listo, cuando: Tienes identificada la cantidad líquida disponible bajo esta nueva normativa.

Establece una cita en tu calendario para cada mes de enero.

• Comprueba si la gestora ha subido comisiones.
• Rebalancea tu cartera si el peso de la renta variable se ha desviado más de un 5% de tu perfil de riesgo original. Listo, cuando: Existe un evento recurrente en tu calendario digital para esta revisión.