Subrogación de hipoteca

Busca la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) o el contrato original. Necesitas identificar exactamente:

• El capital pendiente (lo que te queda por pagar).
• El tipo de interés actual (TIN y TAE).
• La comisión por subrogación (máximo legal 0,15% si es variable o según contrato si es fija).
• Los productos vinculados (seguros de vida, hogar) y su coste anual.

Listo, cuando: Tienes un documento con el capital exacto y el interés actual anotado.

Introduce tus datos actuales en los simuladores líderes de 2026 para ver si el cambio compensa.

• Usa el simulador de HelpMyCash o iAhorro para comparar tu cuota actual frente a las ofertas de mercado de marzo 2026 (ej. tipos fijos en torno al 2,42% - 2,70%).
• El objetivo es detectar si el ahorro en intereses supera el coste de la nueva tasación.

Listo, cuando: Tienes una cifra estimada de ahorro mensual y total tras el cambio.

Basado en los datos de marzo 2026, contacta o revisa las condiciones de:

1. Openbank: Hipoteca Fija (aprox. 2,42% TIN para cambios de banco).
2. Unicaja: Hipoteca Fija bonificada (aprox. 2,00% TIN).
3. MyInvestor: Hipoteca Fija (aprox. 3,10% TIN sin vinculaciones). Evalúa si prefieres tipo fijo (estabilidad) o mixto (interés muy bajo los primeros 5-10 años).

Listo, cuando: Has seleccionado las 3 entidades a las que pedirás una oferta en firme.

La tasación es el único gasto principal que asume el cliente según la Ley 5/2019 (aprox. 300€ - 500€).

• Contacta con Tinsa, Arquitasa o Sociedad de Tasación.
• Asegúrate de que la tasación sea válida para cualquier banco (homologada por el Banco de España) para que puedas presentarla en varias entidades.

Listo, cuando: Tienes el informe de tasación oficial en PDF.

Envía tu documentación (nóminas, vida laboral, tasación y escritura) al banco elegido.

• El banco debe entregarte la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada).
• Este documento es vinculante para el banco durante al menos 10 días.
• Revisa que el banco asuma los gastos de Notaría, Registro y Gestoría, tal como marca la ley vigente.

Listo, cuando: Tienes la FEIN firmada digitalmente o recibida por correo.

Una vez que el nuevo banco notifica al antiguo su intención de subrogar:

• Tu banco actual tiene 7 días para certificar la deuda.
• Tu banco actual tiene 15 días naturales para igualar o mejorar la oferta (enervación).
• Si igualan la oferta, legalmente estás obligado a quedarte con ellos si la mejora es idéntica en condiciones financieras.

Listo, cuando: Ha pasado el plazo de 15 días sin contraoferta o has decidido aceptar la contraoferta de tu banco actual.

Acude a la notaría elegida para firmar la nueva escritura.

• Recuerda que tienes derecho a elegir notario.
• Debes visitar la notaría al menos 24 horas antes de la firma para recibir el asesoramiento gratuito obligatorio (Acta de Transparencia).
• Verifica que el capital y el interés coincidan exactamente con la FEIN.

Listo, cuando: La escritura de subrogación está firmada por todas las partes.

Una vez firmada la subrogación, los seguros de vida o hogar vinculados a la hipoteca antigua ya no son obligatorios con esa entidad.

• Envía un burofax o comunicación oficial con 30 días de antelación al próximo vencimiento para cancelar las pólizas.
• Contrata los nuevos seguros si son necesarios para bonificar el tipo de interés en el nuevo banco.

Listo, cuando: Tienes confirmación de la baja de los seguros del banco anterior.

Aproximadamente 2-3 meses después de la firma, solicita una Nota Simple para confirmar que el cambio de acreedor se ha inscrito correctamente.

• La gestoría del nuevo banco debería enviarte la escritura original inscrita.
• Comprueba que no queden cargas pendientes del banco anterior.

Listo, cuando: Tienes la Nota Simple actualizada con el nombre del nuevo banco.