Subrogación de hipoteca

Localiza y organiza los documentos clave para conocer tu punto de partida:

• FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) o la antigua FiAE.
• Escritura de préstamo hipotecario para revisar la comisión por amortización anticipada (limitada por la Ley 5/2019 al 0,15%-2% según el caso).
• Último recibo bancario para conocer el capital pendiente exacto y el tipo de interés actual (TIN).
• Cuadro de amortización actualizado. Listo, cuando: Tienes una carpeta (física o digital) con el capital pendiente, el TIN actual y el coste de salida documentados.

Introduce tus datos en los simuladores de iAhorro, HelpMyCash o Rastreator (versiones 2025/2026).

• Compara tu cuota actual frente a las ofertas de mercado de 2026 (aprox. 2,4% - 3,1% TIN fijo).
• Resta los gastos estimados que deberás pagar tú: Tasación (aprox. 300€ - 500€) y la comisión de subrogación de tu banco actual.
• Recuerda que, por ley, el nuevo banco asume Notaría, Registro y Gestoría. Listo, cuando: Tienes un cálculo neto del ahorro mensual y anual tras amortizar los gastos de cambio.

Basado en los datos actuales de marzo 2026, contacta o analiza estas entidades:

• Openbank: Ofrece aprox. un 2,42% TIN fijo (con vinculación de nómina y seguros).
• MyInvestor: Ofrece aprox. un 3,10% TIN fijo 'sin mochila' (sin necesidad de contratar seguros ni productos adicionales).
• Unicaja/Santander: Revisa sus ofertas de subrogación que rondan el 2,00% - 2,55% TIN dependiendo del perfil de riesgo. Listo, cuando: Tienes una lista comparativa con el TIN, TAE y vinculaciones exigidas de estos 3 bancos.

Inicia el proceso formal con la entidad que más te interese. Deberás aportar:

• DNI, 3 últimas nóminas y Vida Laboral.
• Declaración de la Renta (IRPF) del último ejercicio.
• Nota Simple del Registro de la Propiedad (no mayor a 3 meses). El banco te entregará la FEIN, que es la oferta vinculante con todas las condiciones finales. Listo, cuando: Has recibido el documento FEIN oficial firmado por el nuevo banco.

Encarga la valoración de tu vivienda a una sociedad de tasación oficial como Tinsa, Gloval o Arquitasa.

• Asegúrate de que la tasación sea válida para todas las entidades (multibanco).
• El coste (300€-500€) corre a tu cargo según la Ley 5/2019.
• El valor de tasación determinará el porcentaje de financiación (LTV), que suele limitarse al 80%. Listo, cuando: Dispones del informe de tasación en formato PDF con el valor de mercado actualizado.

Una vez que el nuevo banco notifica oficialmente a tu banco actual su intención de subrogarse:

• Tu banco actual tiene 7 días para certificar el saldo pendiente.
• Posteriormente, tiene 15 días naturales para igualar o mejorar la oferta (enervación).
• Si tu banco actual iguala la oferta en condiciones de TIN, estás obligado por ley a quedarte con ellos (mediante novación). Si no la iguala, puedes proceder al cambio. Listo, cuando: Ha transcurrido el plazo legal y tienes la confirmación de si te quedas con una contraoferta o te vas al nuevo banco.

Acude a la notaría elegida para la firma pública.

• Recuerda que tienes derecho a examinar el borrador de la escritura 3 días hábiles antes de la firma.
• El notario verificará que comprendes las cláusulas y el Acta de Transparencia.
• No debes pagar aranceles notariales ni registrales (los paga el nuevo banco). Listo, cuando: La escritura pública de subrogación está firmada por todas las partes.

Una vez formalizado el cambio:

• Solicita la baja de los seguros de vida y hogar vinculados al banco anterior (respeta los plazos de preaviso de 1 mes).
• Cancela tarjetas y cuentas corrientes si ya no las necesitas para evitar comisiones de mantenimiento.
• Domicilia tu nómina y recibos en la nueva entidad para cumplir con las bonificaciones de la nueva FEIN. Listo, cuando: No quedan productos activos ni cobros pendientes en la entidad bancaria de origen.

Revisa el extracto bancario del primer mes tras la subrogación.

• Comprueba que el TIN aplicado coincide con la FEIN firmada.
• Verifica que el plazo de amortización y la cuota resultante son los acordados.
• Asegúrate de que se han aplicado correctamente las bonificaciones por vinculación. Listo, cuando: El primer recibo es correcto y coincide al céntimo con el plan de amortización del nuevo banco.