Berufsunfähigkeit abschließen

Warum: Versicherer prüfen im Leistungsfall die Abrechnungsdaten der letzten 5-10 Jahre. Du musst wissen, was dort steht, um keine 'Abrechnungsdiagnosen' zu übersehen.

Wie:

• Kontaktiere deine gesetzliche Krankenkasse (GKV) schriftlich oder per App.
• Fordere die 'Patientenquittung' oder einen 'Auszug über abgerechnete Leistungen' für die letzten 10 Jahre an.
• Prüfe die Liste auf Diagnosen (ICD-10 Codes), die dir unbekannt vorkommen.

Erledigt, wenn: Das Dokument der Krankenkasse physisch oder digital vorliegt.

Warum: Der Versicherer benötigt detaillierte Berichte über den Verlauf und Abschluss einer Therapie, nicht nur die bloße Diagnose.

Wie:

• Berufe dich auf § 630g BGB (Recht auf Einsicht in die Patientenakte).
• Fordere Kopien der Behandlungsdokumentation, Befundberichte und Entlassungsberichte an.
• Achte darauf, dass das Datum des Therapieendes (letzte Sitzung) klar hervorgeht.

Erledigt, wenn: Alle relevanten Arzt- und Therapieberichte gesammelt sind.

Warum: Oft werden 'Verdachtsdiagnosen' als gesicherte Diagnosen abgerechnet, was die BU-Annahme gefährdet.

Wie:

• Gleiche die Patientenquittung mit deinem tatsächlichen Erleben ab.
• Markiere Unstimmigkeiten (z.B. 'F32.1 Schwere Depression' statt einer einmaligen Belastungsreaktion).
• Kontaktiere bei Fehlern den behandelnden Arzt für eine Korrektur oder eine klärende Stellungnahme.

Erledigt, wenn: Alle Diagnosen verifiziert oder durch ärztliche Atteste klargestellt sind.

Warum: Privatpersonen können keine anonymen Risikovoranfragen stellen; dies ist nur über Profis möglich.

Wie:

• Suche nach Experten für 'Arbeitskraftabsicherung' mit Fokus auf Vorerkrankungen.
• Stelle sicher, dass der Vermittler tatsächlich anonyme Anfragen stellt (keine Probeanträge!).
• Bevorzuge Vermittler, die mit Tools wie 'vers.diagnose' oder direkten Underwriter-Kontakten arbeiten.

Erledigt, wenn: Ein Beratungsvertrag oder eine Maklervollmacht unterschrieben ist.

Warum: Nackte Diagnosen wirken bedrohlicher als Krankheiten mit Kontext. Du musst dem Versicherer erklären, warum das Risiko heute gering ist.

Wie:

• Beschreibe den Auslöser der psychischen Beschwerden (z.B. konkreter Schicksalsschlag vs. chronische Neigung).
• Dokumentiere den Therapieerfolg und die aktuelle Beschwerdefreiheit.
• Betone die berufliche Stabilität seit Ende der Behandlung.

Erledigt, wenn: Ein 1-seitiges Dokument zur Ergänzung der Gesundheitsfragen fertiggestellt ist.

Warum: Die Risikoprüfung ist subjektiv. Was Versicherer A ablehnt, nimmt Versicherer B vielleicht mit einem kleinen Zuschlag an.

Wie:

• Übermittle deine anonymisierten Unterlagen (ohne Name/Anschrift) an deinen Makler.
• Der Makler streut die Anfrage breit im Markt.
• Achte darauf, dass auch Versicherer mit 'vereinfachten Gesundheitsfragen' (Sonderaktionen) geprüft werden.

Erledigt, wenn: Der Makler den Versand der Anfragen bestätigt hat.

Warum: Die manuelle Prüfung durch Underwriter dauert bei psychischen Vorerkrankungen länger als Standardprozesse.

Wie:

• Plane eine Wartezeit von ca. 2 bis 4 Wochen ein.
• Nutze die Zeit, um dich über Tarifdetails (z.B. Beitragsdynamik, Leistungsfalldefinition) zu informieren.

Erledigt, wenn: Die ersten 3-5 Rückmeldungen der Versicherer vorliegen.

Warum: Die Ergebnisse variieren zwischen 'Normalannahme', 'Risikozuschlag' (Beitragserhöhung) und 'Leistungsausschluss' (Psyche wird nicht versichert).

Wie:

• Priorisiere Angebote ohne Ausschlussklausel für die Psyche, auch wenn sie teurer sind.
• Prüfe, ob ein Ausschluss zeitlich befristet werden kann (Nachschau-Option).
• Vergleiche die Bedingungen (AVB) der verbleibenden Anbieter.

Erledigt, wenn: Ein Favorit auf Basis von Preis, Leistung und Annahmequalität gewählt ist.

Warum: Erst der offizielle Antrag führt zum Versicherungsschein. Das Votum aus der Voranfrage dient als Garantie.

Wie:

• Fülle das Antragsformular identisch zu den Angaben in der Voranfrage aus.
• Referenziere im Antrag auf die Nummer der Risikovoranfrage.
• Unterschreibe den Antrag erst nach finaler Prüfung aller Daten.

Erledigt, wenn: Der Versicherungsschein (Police) im Briefkasten liegt.