Berufsunfähigkeit durch Long-Covid/Burnout

Warum: Versicherer prüfen bei schwierigen Diagnosen oft die Vorerkrankungen, um eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu finden.

Wie:

• Fordere Patientenakten bei allen behandelnden Ärzten und Krankenhäusern an.
• Nutze die elektronische Patientenakte (ePA), falls vorhanden, für einen schnellen Überblick.
• Sortiere die Dokumente chronologisch nach Diagnosedatum und Symptombeginn.

Erledigt, wenn: Alle relevanten Arztbriefe, Laborwerte und Bildgebungsverfahren (MRT/CT) physisch oder digital vorliegen.

Warum: Bei Diagnosen wie Long-Covid, ME/CFS oder psychischen Leiden zählen nicht nur Laborwerte, sondern die konkrete Einschränkung im Alltag.

Wie:

• Dokumentiere über mindestens 30 Tage täglich: Was konntest du tun? Wann trat Erschöpfung/Schmerz auf?
• Notiere Pausenzeiten und die Dauer von Konzentrationsphasen.
• Nutze eine einfache Tabellenkalkulation oder eine neutrale Tagebuch-App.

Erledigt, wenn: Ein lückenloses Protokoll über 4 Wochen vorliegt, das die Leistungsminderung im Vergleich zum gesunden Zustand belegt.

Warum: Du musst wissen, ob deine Diagnose unter die Leistungspflicht fällt oder ob es spezifische Ausschlussklauseln gibt.

Wie:

• Suche nach Begriffen wie "Berufsunfähigkeit", "Arbeitsunfähigkeit" und "Anzeigepflicht".
• Prüfe die Definition des Leistungsfalls (z.B. 50% Berufsunfähigkeit).
• Markiere Fristen für die Meldung von Leistungsansprüchen.

Erledigt, wenn: Die relevanten Klauseln identifiziert und die Meldefristen im Kalender notiert sind.

Warum: Versicherer lehnen schwierige Diagnosen oft mit Standardbegründungen ab; ein Fachanwalt stellt die "Waffengleichheit" her.

Wie:

• Suche nach einem Anwalt, der ausschließlich Versicherungsnehmer vertritt (nicht die Versicherer).
• Bereite das Erstgespräch mit deiner Dokumentensammlung aus Phase 1 vor.
• Kläre die Kosten (RVG oder Honorarvereinbarung) und eine eventuelle Deckungszusage deiner Rechtsschutzversicherung.

Erledigt, wenn: Ein Beratungstermin stattgefunden hat und eine erste Einschätzung der Erfolgsaussichten vorliegt.

Warum: Du musst beweisen, warum genau deine Symptome die Ausübung deines spezifischen Berufs verhindern.

Wie:

• Liste deine täglichen beruflichen Kernaufgaben auf.
• Ordne jedem Symptom zu, welche Aufgabe dadurch unmöglich wird (z.B. "Konzentrationsstörung verhindert Erstellung von Bilanzen").
• Quantifiziere den Zeitaufwand der betroffenen Tätigkeiten.

Erledigt, wenn: Eine Tabelle vorliegt, die schlüssig darlegt, dass mehr als 50% deiner Tätigkeit nicht mehr ausgeübt werden können.

Warum: Ein formloser Antrag reicht oft nicht aus; die Begründung muss medizinisch und rechtlich fundiert sein.

Wie:

• Nutze die Formulare des Versicherers, aber füge deine Leistungs-Matrix und das Symptomtagebuch als Anlage bei.
• Formuliere ein Begleitschreiben (idealerweise durch den Anwalt), das auf die aktuelle Rechtsprechung zu deiner Diagnose verweist.
• Versende den Antrag unbedingt per Einschreiben mit Rückschein.

Erledigt, wenn: Die Sendungsbestätigung der Post vorliegt.

Warum: Wenn der Versicherer dich zu einem eigenen Gutachter schickt, hast du gemäß § 202 VVG und DSGVO ein Recht auf das vollständige Ergebnis.

Wie:

• Fordere nach dem Untersuchungstermin schriftlich die Kopie des Gutachtens an.
• Prüfe das Gutachten auf sachliche Fehler (z.B. falsche Schilderung deines Tagesablaufs).
• Lass das Gutachten von deinem behandelnden Facharzt auf medizinische Plausibilität prüfen.

Erledigt, wenn: Das Gutachten des Versicherers in deinen Händen liegt und analysiert wurde.

Warum: Ein unabhängiges Gutachten kann das oft interessengeleitete Gutachten der Versicherung entkräften.

Wie:

• Wähle einen Gutachter, der auf deine spezifische schwierige Diagnose spezialisiert ist.
• Achte darauf, dass das Gutachten "prozessbezogen" erstellt wird, um die Kosten später ggf. erstattet zu bekommen.
• Kalkuliere Kosten zwischen 2.500 € und 4.500 € ein (vorherige Absprache mit Anwalt nötig).

Erledigt, wenn: Das Privatgutachten vorliegt und die Argumentation deiner Arbeits-/Berufsunfähigkeit stützt.

Warum: Ablehnungen sind oft fehlerhaft begründet oder ignorieren eingereichte Beweise.

Wie:

• Kontrolliere, ob der Versicherer alle deine Symptome berücksichtigt hat.
• Prüfe, ob die Ablehnung innerhalb der vertraglichen Fristen erfolgte.
• Notiere die Widerspruchsfrist (meist 1 Monat, falls im Bescheid angegeben).

Erledigt, wenn: Der Bescheid juristisch bewertet wurde.

Warum: Ohne Widerspruch wird die Ablehnung bestandskräftig.

Wie:

• Verfasse einen detaillierten Widerspruch, der punktgenau auf die Argumente des Versicherers eingeht.
• Füge neue Beweismittel (z.B. das Privatgutachten) hinzu.
• Setze eine angemessene Frist zur Neubescheidung (ca. 4 Wochen).

Erledigt, wenn: Der Widerspruch nachweislich beim Versicherer eingegangen ist.

Warum: Wenn der Widerspruch abgelehnt wird, bleibt nur der Klageweg vor dem Landgericht.

Wie:

• Erteile deinem Anwalt das Mandat zur Klageeinreichung.
• Stelle sicher, dass alle Gerichtskostenvorschüsse (oder Deckungszusagen) geklärt sind.
• Bereite dich auf ein gerichtliches Sachverständigengutachten vor.

Erledigt, wenn: Die Klageschrift bei Gericht eingereicht und zugestellt wurde.