Sparplan für Kinder

Warum: Die Wahl des Inhabers hat massive Auswirkungen auf Steuern und die Verfügungsgewalt.

Wie:

• Variante A (Kindesname): Das Geld gehört rechtlich dem Kind. Vorteil: Eigene Steuerfreibeträge (ca. 13.132 € in 2025). Nachteil: Kind hat mit 18 volle Kontrolle; Anrechnung auf BAföG (Grenze 15.000 €).
• Variante B (Elternname): Volle Kontrolle der Eltern. Nachteil: Verbraucht den eigenen Sparerpauschbetrag (1.000 €); Schenkungssteuer bei späterer Übertragung beachten.

Erledigt, wenn: Die Entscheidung für ein Junior-Depot (auf den Namen des Kindes) oder ein Unterdepot (auf eigenen Namen) getroffen ist.

Warum: Zu hohe Kapitalerträge können dazu führen, dass das Kind nicht mehr beitragsfrei in der gesetzlichen Krankenkasse versichert ist.

Wie:

• Die Grenze für das Gesamteinkommen des Kindes liegt 2025 bei ca. 505 €/Monat (bzw. 6.060 €/Jahr) plus Sparerpauschbetrag.
• Ab 2026 steigt die Grenze voraussichtlich auf 565 €/Monat (6.780 €/Jahr).
• Achte darauf, dass die realisierten Gewinne und Dividenden diese Summe nicht überschreiten.

Erledigt, wenn: Sichergestellt ist, dass die geplante Anlagestrategie die Versicherungspflicht nicht gefährdet.

Warum: Ohne die vollständigen Unterlagen beider Erziehungsberechtigten und des Kindes lehnen Banken den Antrag ab.

Wie:

• Geburtsurkunde des Kindes (Original oder beglaubigte Kopie).
• Steuer-Identifikationsnummer des Kindes (vom Bundeszentralamt für Steuern).
• Gültige Ausweise beider Sorgeberechtigten.
• Ggf. Sorgerechtsbeschluss bei Alleinerziehenden.

Erledigt, wenn: Alle Dokumente digital oder physisch auf einem Stapel liegen.

Warum: Depotgebühren fressen über 18 Jahre einen erheblichen Teil der Rendite auf.

Wie:

• Suche nach einer Direktbank oder einem Neo-Broker, der explizit Junior-Depots anbietet (viele Neo-Broker bieten dies aktuell noch nicht an).
• Kriterien: 0 € Depotführungsgebühr, 0 € Kosten für die Ausführung des ETF-Sparplans.
• Achte auf die Mindestsparrate (oft schon ab 1 € möglich).

Erledigt, wenn: Ein Anbieter ausgewählt wurde, der keine fixen Kosten für Depot und Sparplan erhebt.

Warum: Maximale Risikostreuung ist bei einem Anlagehorizont von 15-18 Jahren entscheidend.

Wie:

• Setze auf Indizes wie den MSCI World oder den FTSE All-World (enthält zusätzlich Schwellenländer).
• Wähle eine thesaurierende (ACC) Variante: Dividenden werden automatisch reinvestiert, was den Zinseszinseffekt maximiert.
• Achte auf eine niedrige Gesamtkostenquote (TER) unter 0,25 % p.a.

Erledigt, wenn: Eine konkrete ISIN/WKN (z.B. für einen Vanguard FTSE All-World oder iShares MSCI World) feststeht.

Warum: Kontinuität ist wichtiger als die Höhe der Summe.

Wie:

• Berechne einen Betrag, den du über Jahre hinweg sicher aufbringen kannst (z.B. Teil des Kindergeldes).
• Berücksichtige Einmalzahlungen von Großeltern zu Anlässen wie Taufe oder Geburtstag.

Erledigt, wenn: Die monatliche Summe feststeht.

Warum: Dies startet den offiziellen Prozess bei der Bank.

Wie:

• Gib die Daten des Kindes als Kontoinhaber an.
• Beide Erziehungsberechtigten müssen den Antrag unterschreiben (oft digital per TAN oder physisch per Post).

Erledigt, wenn: Die Bestätigung über den Eingang des Antrags vorliegt.

Warum: Gesetzliche Pflicht (Know Your Customer) zur Verhinderung von Geldwäsche.

Wie:

• Nutze das VideoIdent-Verfahren (beide Elternteile müssen meist nacheinander oder gemeinsam vor die Kamera).
• Alternativ: PostIdent in einer Postfiliale.
• Halte die Ausweise bereit.

Erledigt, wenn: Die Bank die Identität erfolgreich bestätigt hat.

Warum: Automatisierung verhindert, dass das Sparen im Alltag vergessen wird.

Wie:

• Logge dich in das neue Depot ein.
• Wähle "Sparplan erstellen", gib die WKN/ISIN deines ETFs ein.
• Lege den Ausführungstag (z.B. 1. oder 15. des Monats) und die Summe fest.

Erledigt, wenn: Der Sparplan im System als "aktiv" markiert ist.

Warum: Damit die Bank bis zu 1.000 € Gewinn pro Jahr nicht direkt an das Finanzamt abführt.

Wie:

• Suche im Online-Banking nach "Freistellungsauftrag" oder "Steuer".
• Hinterlege den vollen Betrag von 1.000 € für das Kind.

Erledigt, wenn: Der Freistellungsauftrag im System hinterlegt ist.

Warum: Wenn die jährlichen Gewinne (z.B. durch Teilverkäufe oder hohe Dividenden) 1.000 € übersteigen, bleiben sie bis zum Grundfreibetrag (ca. 12.000 €) steuerfrei, sofern eine NV-Bescheinigung vorliegt.

Wie:

• Formular beim zuständigen Finanzamt anfordern oder online herunterladen.
• Ausgefüllt zurücksenden; die Bescheinigung gilt meist für 3 Jahre.
• Nach Erhalt das Original an die Depotbank schicken.

Erledigt, wenn: Die Bank den Erhalt der NV-Bescheinigung bestätigt hat.

Warum: Um sicherzustellen, dass die Sparrate noch passt und die Strategie (z.B. Rebalancing) noch aktuell ist.

Wie:

• Setze einen Kalendereintrag für Januar.
• Prüfe: Ist der ETF noch günstig? Soll die Sparrate (z.B. nach Gehaltserhöhung) angepasst werden?

Erledigt, wenn: Der Termin im Kalender steht.